如何应对意外的财务冲击

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乔·都林(Jon Dulin)和他的妻子在财务上从来都没有犯过错误。他们一直都在为退休后的生活积攒积蓄,而且专门设立了一笔应急基金,用于应对突发状况。直到有一天,他发现自家房子外面的窗户和排水沟周围有一片锈迹。

“我们发现这是个很严重的问题。”都林说,37岁的他家住美国宾夕法尼亚州。由于建筑质量糟糕,水渗进了他家的墙壁里,腐蚀了木头,维修成本高达5万美元。

“我吃惊得下巴都掉下来了。”都林在MoneySmartGuides.com上写道,“这基本上花光了我们的应急基金。”由于积蓄出人意料地大幅减少,这对夫妇不得不在未来几年放慢退休金的储蓄速度,以便重新充实应急基金。“这真令人沮丧。”

意料之外的大额花费只是导致你的积蓄大幅减少的方式之一。股市亏损也会令你多年的积蓄大幅缩水。随便找一个在2008年的股市暴跌中亏钱的人问问,便可知道当时的市场有多么惨烈。那一年,美国每位员工的401(k)退休账户平均亏损24%。参加529大学储蓄计划的美国家长,有超过半数的人在2008年眼睁睁看着自己的账户余额缩水,接近四分之一账户缩水幅度超过30%。而由于房价暴跌以及养老金及投资价值减少,2008年金融危机导致英国整体财富减少8150亿英镑(1.16万亿美元)——平均每个家庭财富缩水3.1万英镑(4.4190万美元)。

当你的积蓄突然消失时,接下来的应对措施便显得十分重要。“关键在于,你现在掌握的资源已经低于自己的预期。”美国伊利诺伊州Vermillion财务顾问公司的财务规划师马克·拉斯皮萨(Mark LaSpisa)说,“所以,你需要制定一些决策。”

以下几种战略都可以帮助你应对重大的财务冲击。

必备素质:你需要耐心、毅力,还要有着眼全局的能力。损失大量金钱可能令人感到紧张和畏惧,但针对今后的储蓄和开支计划,你必须制定明智但可能有些与众不同的决策。

准备时间:重大财务损失多数都是出人意料的,但你可以通过一些方法来消化由此产生的影响。一个足够覆盖3至6个月生活开销的应急基金可以在你考虑各种选择时为你提供喘息的空间——甚至还能覆盖你的短期开销。如果你的投资组合遭到重创,那就必须花些时间考虑自己面临的各种选择,而不是被动地把钱取出来。

咨询理财顾问:客观的第三方可以帮助你了解自己所处的现状,明白目前的亏空是否会破坏你的财务状况。或许存在一些你没有考虑到的资源,只需要对计划进行轻微的调整,便可让你重新回归正轨。

稍安勿躁:适当地降低风险。当你距离人生的重要里程碑(例如上大学或退休)越来越近时,应该考虑将自己所需的更多资金投入到低风险投资中。这样一来,你就不容易在需要资金时受到市场波动的冲击。

明智一点:坚持下去。“说实话,最大的错误就是放弃。”多伦多西蒙斯财务规划公司(Simmons Financial Planning)财务规划师香农·西蒙斯(Shannon Simmons)说,“金融危机可能很可怕,也的确会打击人们的积极性。很多遭受重大财务亏损的人都有可能陷入‘不管不问’的状态,不再继续尝试。”这会导致消费贷款螺旋上升、储蓄计划不再推进,或者过分担心市场波动,这都是有害无利的。

“最重要的事情是不断尝试。”西蒙斯说,“制定一份现实的计划。不要因为不切实际的高目标让自己陷入失败境地。花点时间恢复信心,不要失去希望。”

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(责编:友义)

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