夕阳婚:退休的美梦还是噩梦?

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Image caption 第二次婚姻。(图片来源:Thinkstock)

在2007年失去了第二任丈夫后,53岁的艾迪·托尔琴(Edie Tolchin)又开始约会了。她当时遇到了同样丧偶的肯·罗宾森(Ken Robinson),他们很快就开始谈婚论嫁了。

“有些人不喜欢结婚,”家住美国新泽西州的托尔琴说,“有的人就喜欢独处,但我确实渴望结婚,我感到很孤独。”

于是在2014年,这对年龄分别为60和63岁的爱人喜结连理。

多数新婚夫妇都会完全沉溺在新奇和幸福之中,但与他们不同的是,这对老年夫妇结婚后立刻找到了遗产规划律师。他们在那里制定了一份计划,为自己的婚姻和托尔琴与前夫共同生育的两个孩子做好了安排。“我们把所有事情都安排妥当了。”托尔琴说。

二婚(或三婚)要面临很多挑战,因为夫妻双方可能都携带着几十年来积累的大量财产步入婚姻的殿堂。不仅如此,他们往往还要面临抚养子女和孙辈,以及遗产继承等问题。

“此时有很多事情需要考虑。”华盛顿特区 Egan, Berger & Weiner 公司的财务规划师霍华德·普雷斯曼(Howard Pressman)说。

Image caption 在60多岁甚至更老的时候结婚,需要考虑的绝不仅仅是彼此的关系。(图片来源:Thinkstock)

根据英国国家统计局的数据,该国在接近70岁时结婚的男性人数已经增长了25%,女性则增长了21%。而根据皮尤研究中心(Pew Research Center)的数据,55至64岁的美国人有67%选择再婚,65岁或65岁以上的人群再婚比例达到50%。

如果你想再次步入婚姻殿堂——这一次可能会长出更多的白发——那就应该牢记下面的事情。

再婚的代价:需要制定一些计划才能判断婚姻对所有财产产生的影响。除了找到伴侣外,婚姻还关系到很多问题——尤其是在这个人生阶段。

“你必须明白自己向对方做出了财务承诺,”加拿大英属哥伦比亚省 JYC Financial 公司的财务和遗产规划师茱莉亚·钟(Julia Chung)说,“我认为,当人们退休或年迈时,他们就不会这样思考婚姻。”

筹备时间:需要花费充足的时间来确保你的确明白婚姻将对你的财务状况产生何种影响,并考虑你希望事态如何发展。“我们所做的第一件事就是花大量的时间与之展开沟通,了解他们希望自己身故后如何分配财产。”普雷斯曼说。

还必须明白一件事情:一旦你丧失行为能力,这个人将会默认替你做主——反之亦然——除非你拥有足够的财务和健康能力,让律师为你指派其他人。你们必须要沟通你在这些情况下的愿望。如果不能在结婚前展开这样的对话,那就应该重新考虑你是否愿意与此人合法地“绑在一起”。

Image caption 退休之后,婚姻、离婚和死亡所带来的影响与退休前截然不同,所以应该在结婚前探讨这些问题。(图片来源:Getty Images)

现在要做的事:了解婚姻在你所在的地区意味着什么。根据你所在的州、省或国家的不同,婚姻的法律意义也有所差异。例如,加拿大每个省的《家事法》各不相同。

“你的婚前财产可能永远属于你自己。”茱莉亚·钟说,“也有可能经过一段时间,你就要与配偶平分财产。如果一个人已经攒了几十年的钱,他必然非常担心这一问题。”

美国不同的州同样存在这种问题。“每个州都针对结婚、离婚和死亡制定了不同的规定。”加州财务规划师维基·亚当斯(Vickie Adams)说,“婚姻是一份协议,你肯定想知道这究竟会对你产生何种影响。”

评估财政福利。根据你所在地方不同,以及你所处的环境差异,婚姻将对你获得的财政福利产生影响。在美国,一对夫妇的收入可能会影响他们获得的社会安全补助金,甚至会导致你失去以离婚人士的身份获得的福利——或者从之前的婚姻中得到的财务支持。

在加拿大,如果目前可以获得保障性收入补助金,那么在增加了配偶的收入后,你可能就将无法继续享受这项福利。最好能咨询财务规划师,或者直接咨询政府福利部门。

税务问题。夫妻的合并收入将如何影响你的税率等级,以及你今后的纳税额?“你突然之间多了一份收入,”普雷斯曼说,“税率等级难免会提升一个等级,至少会有部分收入受到影响。”

考虑签订婚前协议。这份文件将对婚姻破裂带来的影响作出明确规定。找律师起草婚前协议似乎不够浪漫。“但这其实是你能做的最浪漫的事情,”茱莉亚·钟说,“你等于在说,‘你是我的挚爱,保护你的财产对我十分重要。’”

讨论遗产计划和其他愿望。这似乎有点不吉利,但结为法律上的夫妻会对你身后的财产分配产生影响。所以,你需要根据新组建的家庭状况调整已经制定的遗产计划,或者制定一份新计划。例如,很多在之前的婚姻中有孩子的人都希望在去世后由自己的孩子继承遗产。

“我亲眼看到过这种情况:一对夫妇二婚后,其中一方去世了,但由于所有财产都署上了两个人的名字,所以这些财产都归健在的一方所有。”普雷斯曼说,“后来,健在的一方说,‘我不会给他们的孩子留下任何东西。’这时就会出大问题。”

某些国家的问题恰恰相反。在法国,子女是“受保护的继承人”,所以他们有权继承其亲生父母的一部分遗产。“由于没有制定适当的规划,倘若健在的人是继父或继母,他或她就有可能得不到充分保护。”法国 Spectrum IFA Group 合伙人达芙妮·福克斯(Daphne Foulkes)说。

如果此事对你很重要,那就要合法而明确地处理此事。“如果没有书面内容,也没有签订约束性的法律文件,那就毫无意义。”普雷斯曼说。

以后要做的事:重新考虑你的财产受益人。一旦再婚,就应该认真了解你所有账户的受益人——包括退休金账户和保险政策——确保这些受益人仍然符合你的意愿。例如,你或许希望将前配偶从文件中删除,或者让你的子女与新配偶平分自己的财产。

讲究方法:与家人坐下来沟通。在理想情况下,应该在结婚前采取这些措施,但如果未能实现,也必须在结婚之后完成这些事情。应该让你的孩子知道家庭财务状况将面临什么状况,你的婚姻会对他们产生何种影响——因为他们很可能会有疑问。

“经验表明,最好的办法就是尽可能透明。”茱莉亚·钟说,“你可以告诉他们,‘我制定了一份计划,这些都是律师提出的担忧,而这些则是我们探讨的解决方案。’”

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