应该如何处理助学贷款 ?

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曾几何时,每每谈到助学贷款的压力,媒体似乎只会把焦点放在美国。但最近几年,其他国家也对大学助学贷款制度——或还款方法——进行了一些调整,导致世界各地的大学生都会在毕业后面临债务困境。

英国大学从2012年开始就允许每年收取最高9,000英镑(11,987美元)的学费,所以部分学生毕业后不得不背负数万英镑的债务压力。澳大利亚政府最近也通过了一项立法,要求外籍人士偿还他们的助学贷款——这也是1989年以来首次将此列为一项义务。新西兰政府甚至开始逮捕没有偿还助学贷款的人。美国大学生毕业时平均背负37,172美元的助学贷款,较去年增加6%。

“助学贷款成了英国的一个重大问题。”英国网站MoneySavingExpert.com首席产品分析师海伦·萨克松(Helen Saxon)说,“最近的数据显示,在新的助学贷款制度下毕业的英格兰毕业生平均背负的债务达到44,500英镑(59,269美元)。”但英国其他地方却有所不同——威尔士毕业生的平均债务为19,000英镑(25,306美元),苏格兰毕业生的平均债务为9,400英镑(12,520美元)。

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如何处理学生贷款取决于你所在的地方。例如,在某些国家,完全可以提前还款。但在其他地方,情况却并非如此。以下就是一些应对大额助学贷款的策略。

需要什么:你需要有足够的耐心和毅力才能逐一阅读各种表格和细则。根据所在地的不同,还款选项、缴税要求和相关规定都会有所差异。所以,你需要随时准备认真而彻底地研究自己的最佳选择。

准备时间:你的整个大学生活都要为毕业后的还款过程做好准备,因为在多数情况下,都要等到毕业再开始偿还贷款。在某些情况下,甚至要达到特定收入水平才需要还贷。

如果你仍处在人生的这个阶段,请注意:应该尽可能减少贷款。“利用假期或晚间打工可能会很吃力,但秉承着‘人生在世,及时行乐’的思维来贷款,可能会令你的还款过程变得十分痛苦,而且会对你毕业后的选择构成障碍,包括你的买房决策。”英国网站BoringMoney.com创始人兼总经理霍利·麦基(Holly Mackay)说。

现在就做:研究你的选择。在美国,有各种方式可以调整你的助学贷款,从根据收入还款,到合并贷款,再到再融资——但你必须有自己的主见。

“我的多数客户还没大学毕业,我有很多30多岁的客户根本不考虑自己的各种选择。”美国明尼苏达州财务规划师马克·斯特拉瑟斯(Mark Struthers)说,“他们只是盲目地把钱扔进贷款里,如果能够解决这个问题,他们或许能够获得更多的现金流,或者利用一些现有的选项更快地还清贷款。”

以收入为基础的还款方式让你可以在赚钱不多的时候,降低每月的还款额——如果你只能勉强维持生活,这的确有帮助。如果你从事教育或公共服务行业,还可以通过一些选项来减免贷款。联邦助学金办公室和IBRInfo.org都提供完善的信息。

考虑留在本地。在新西兰,如果你毕业后留在该国,便可免除助学贷款的利息。但如果你离开新西兰,就需要支付利息(目前是4.8%)。奥克兰Brackenridge Financial Solutions公司财务顾问罗德·姆德威(Rod Mudgway)表示,如果你不还款,或者不与该国税务局(Inland Revenue Department)联系还款事宜,就有可能在返回该国时遭到逮捕。

保持耐心。在英国,一旦你有足够的钱偿还助学贷款——在英国和威尔士,“足够”的标准是一年收入2.1万英镑(27,970美元)——该国政府就会通过税务系统从你超出这一标准的收入中扣除9%。(例如,如果你的年收入是3万英镑,就用3万英镑减去2.1万英镑,剩下的9,000英镑按照9%的比例还贷。)“所以这种还款方式跟缴税差不多。”萨克松说。

然而,由于还款比例过低,而助学贷款余额过高,你可能永远无法还清贷款。但经过30年后,英国政府就会免去尚未还清的贷款余额。

“在旧的系统中,由于学费较低,很多人都会提前还款,因为他们知道迟早要还,而提前还款有利于减少利息。”萨克松说,“但随着2012年的学费上涨,多数人都知道他们永远还不清学费,所以超额还款的钱就打了水漂。”

但还是应该考虑提前还款。美国的有些贷款利率可能高达6.8%——如果你使用的是私营贷款,利率还会更高。在澳大利亚,大学助学贷款的平均利率为8%。如果你无法合并贷款、再融资或者降低贷款利率,那么提前还款从长期来看就可以节约资金。

考虑再融资。美国的一个比较新的选择是可以利用助学贷款再融资——这就意味着将所有贷款整合成一份按月偿还的贷款,而且利率通常较低。值得注意的是:如果你有一份联邦助学贷款,那么再融资就意味着你会失去这份贷款所附带的灵活性。

“你或许能降低利息,但却要放弃所有以收入为基础的还款方案。”美国田纳西州的财务规划师维斯·布朗(Wes Brown)说,“这未必是最佳方案。在做出决定前,必须仔细研究自己的选择,因为一旦决定就无法反悔。”

私营贷款缺乏这样的灵活性,所以再融资时并不存在风险。如果要再融资,还必须拥有良好的信用记录。合并贷款也是一种选择,具体要取决于你的个人情况。

关注贷款状况。如果你在世界各地旅行,而且不太关注自己的助学贷款状况,可能就不会注意到你的还款要求发生了变化——澳大利亚最近的立法就是一个很好的例子。“我们一直建议客户为明年实行的这部新法做准备,大致计算出他们的助学贷款还款额是多少。”澳大利亚Atla财富管理公司总经理布雷特·伊万斯(Brett Evans)说,“通过这种方式,他们将拥有12个月的时间调配资金,以便在明年法律生效时准备好现金。”

以后再做:着眼全局。背负助学贷款可能令你感觉有些喘不过气,但这并不意味着你应该在有其他贷款尚未还清前积极偿还助学贷款。

“一定要认真研究你的所有债务,首先还清成本最高的贷款。”麦基说,“背负助学贷款并不丢人,如果你有其他利率更高的贷款,那就应该优先处理。”

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