漫話英倫:英國人借錢的麻煩

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Image caption 英國高街上,生意蕭條、店鋪關張,風景這邊獨好,「合法高利貸」 公司超過240家,高街門臉超過2000間。

4000%年息的高利貸,為什麼百萬英國人敢借?要救急,上哪兒找錢最安全?

在英國過日子,一時手緊,突然缺個百八十塊錢熬不到下個月開工資,上哪兒找補是個很頭痛的事。

特別是家無隔夜糧的低收入家庭,或者收入並不算低,但月月花個底兒掉、發薪前的周末都不敢上酒吧的小青年,突然一項「計劃外」開支,車胎爆了、下水道堵了、給朋友過生日,雖然不過百八十塊錢,卻是一分錢難道英雄漢。

這要在中國,朋友同事、父母親戚,一個電話就搞定了。可在英國,開口向熟人朋友親戚借錢?不敢說沒有,絕對不尋常。我在英國生活了近20年,只被借過一次,還是個中國同胞。

「合法高利貸」

找銀行?這點小錢你都沒法開口。即便是同意借你,等銀行四平八穩的把你的信譽調查清楚了、無數的表格填完,黃瓜菜都涼了。

要麼透支,等著挨重罰,或找地下錢莊,冒險找放高利貸的「老大」…

當然,還可以找「發薪日代貸款」(Payday loans)公司。所謂「發薪日貸款」,就是把還款日期與借款者下一次領薪的日子綁在一起,payday(發薪日)一到,債主就把錢從借貸者的賬上提走了。

這類小筆現金借貸公司的最大特點是一個「快」字。英國最大的payday loan公司,「旺家」(Wonga)聲稱,在接到申請後,可以在數十秒鐘之內決定是否借貸,一旦同意貸款,現金可以在15分鐘之內打到你的賬戶上。

一年365天,一天24小時,隨時恭候,一筆現金救急,payday loan對一些人的吸引是顯而易見的。

這樣的「便利」當然是有代價的,而且代價很高。Payday loan的利息平均高達3000%-4000%左右。但之所以稱它為「合法高利貸」,是因為放高利貸屬黑社會性質,在英國是非法的。但是,經營「發薪日貸款」,卻是合法的,都要經過英國商業監管機構OFT發照核准。Payday loan公司說,4000%的利息乍一看讓人眼暈,但這有點誤導,因為它指的是年息,而payday loan短則幾天,最多一個月就還款。

比如,最大的payday loan公司之一,「錢莊」(Money Shop),100英鎊借一個月利息29.99;「旺家」100英鎊一個月收利息37.15。雖然仍高的嚇人,但比銀行透支,遭罰款並降低信譽,或向親戚朋友開口,對許多人來說,可能是兩害相權取其輕的選擇。

限制「驢打滾」

一場曠世的經濟危機給Payday loan 公司送來了源源不斷的客戶。經濟危機爆發後的2009年,有120萬人從這類公司借貸了410萬筆貸款。到2012年,英國商業監管機構OFT說,payday loan的貸款額度超過180億英鎊。180個億!

英國高街上,生意蕭條、店鋪關張,風景這邊獨好,payday loan公司超過240家,高街門臉超過2000間,網上公司更多。

然而,「發薪日借貸」的火爆卻讓上至首相、坎特伯雷大主教,下至慈善機構、社區領導們非常不安。說「不安」是客氣,這類公司簡直成了過街老鼠,人人喊打。

英國商業監管機構OFT最新的報告說,「發薪日貸款」存在「普遍的」和「很深的」問題,亟待規範。本周二(11月5日),英國議會商業特別委員會將這個行業的老大們「提」到議會「過堂」,讓他們說清楚。

他們被批評不負責任、貪婪嗜血,把弱勢群體當成獵物。

問題的根本不在「借」,而在「還」。如果按約定的期限、10天半個月或一個月還款,雖然利息很高,但比銀行透支還是划算的。

如果到期沒錢還,原借款數額連本帶息「滾」到下一個發薪日。一旦陷入「驢打滾」,一筆很小的債款就會像滾雪球一樣迅速膨脹。

而payday loan的「直截了當、輕而易舉」,對借款者的還款能力不「深究苛求」,讓許多人「忘乎所以」,低估了風險。仨瓜倆棗的,發工資時還上不就得了?毫無知覺中就掉入了一個可能是毀滅性的陷阱。

OFT建議盡快出台法規限制「驢打滾」的次數,將允許欠款「滾」到下一個發薪日的次數限制在兩次甚至一次。另外,也應該禁止「騎驢找驢」,即禁止從多家Payday loan 公司同時借貸,拆東牆補西牆。

集體信用社

Payday loan公司則直含冤,說他們被妖魔化了,簡直是好心當成驢肝肺。它們說,他們填補了金融借貸市場的一個空白。payday loan 是雪中送炭,幫助人們度過難關,避免陷入長期債務。

需求決定市場。要抗拒「合法高利貸」,就要有其它選擇。其實,其它選擇還真有,就是非營利性的「集體信用社」(credit unions)。

所謂「集體信用社」,即它是會員自己擁有的互助信貸。它以社區、教區、工會或工廠企業為單位發展會員。會員入會時先要存款,並鼓勵繼續存款,以備不時之需。

會員借款時,最高利息限制在2%。借款500英鎊,借六個月,還款時利息不過才36英鎊,比起「合法高利貸」顯然划算得多。

坎特伯雷大主教呼籲教會應該介入,大力發展「集體信用社」。政府計劃撥款36000萬英鎊,將「集體性用社」的會員發展到200萬。

但「集體信用社」的非營利性質使它的效率和服務與payday loan公司相比處於劣勢。更關鍵的是,它強調的是「未雨綢繆」,存錢防變。對於不精打細算、過今天不想明天的人來說,想起「集體信用社」的時候恐怕已經晚了。

或許,還有「第三條道路」,借鑒中國文化,向親戚朋友開口,別不好意思。

(責編:顧垠)

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