40歲後要孩子?先想想這些問題

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65歲懷孕……而且還是四胞胎?這並不是天方夜譚。德國的安妮格列特·勞尼格(Annegret Raunig)成了全世界年齡最大的四胞胎凖媽媽。

雖然60歲懷孕實屬罕見,但年過40再要孩子已經越發普遍。

當格雷戈裏·加德納(Gregory Gardner)的兒子波(Bo)出生時,他已經44歲——雖然全家人都很歡迎波的到來,但他還是給加德納的理財計劃製造了一些障礙。

「我可能永遠也不能正式退休。」如今已經46歲的加德納說,他在德克薩斯擁有自己的理財公司,「但我原計劃在五、六十歲時改變這種節奏。而現在,等到波高中畢業時,我都63歲了。我已經大幅增加了儲蓄。」

現在,幾乎所有人都認識一兩個40多歲生孩子的人。根據英國國家統計局的數據,該國大約每25個新生兒,就有1人的母親超過40歲。而根據美國衛生及公共服務部的統計,該國大約每96個新生兒,就有1人的母親年齡在40至44歲之間;1990至2012年間,超過40歲才首次生育的女性數量已經翻了一番。澳大利亞統計局的數據顯示,該國每65個新生兒,就有1人的母親超過40歲——甚至比青少年懷孕的比例還高。

40多歲生孩子需要在財務方面應對一些獨特的挑戰。首先,教育支出的增加可能會擾亂你的退休計劃。但也並非無計可施,可以參考以下戰略。

需要凖備什麼:你需要付出很多精力,還要制定詳細的財務規劃。幸運的是,你可能已經擁有比較好的財務狀況。「我有一些客戶就是40多歲才要孩子。根據我的觀察,他們有時候可以更加從容地應對這種狀況,因為你的收入正在步入高峰。」多倫多Simmons Financial Planning公司的理財顧問香農·李·西蒙斯(Shannon Lee Simmons)說,「職業安全感提升,房貸在可控範圍內,也沒有多少教育貸款。手裏有更多的錢可以支配。」

需要凖備多久:與所有孕婦一樣,你只需要凖備9個月左右——除非嘗試懷孕很長時間卻未能如願。你給自己留的時間越長,就越能達到存款目標,以便應對有了孩子以後的開支。如果你需要接受生殖醫學方面的治療,那就應該避免讓自己陷入難以翻身的債務。「有人為了懷孕花費了數萬美元,但等到他們真的懷孕了,卻沒有多少存款來應付相關開支。」西蒙斯說。

Image caption 40歲以後生孩子已經越來越普遍。(圖片來源:Thinkstock)

現在該做什麼:在退休前努力工作。「你肯定不希望突然之間放棄自己制定好的退休計劃。」俄亥俄州Strategic Wealth Partners公司的理財顧問鮑勃·嘉福雷克(Bob Gavlak)說,「從財務角度來看,你已經保持了某種節奏,肯定不希望過分擾亂這種節奏。」

儘管如此,你或許還是要重新思考自己的退休年齡,尤其是當你希望盡早退休時。「我可能要工作到70歲,因為等到我還清住房貸款,還得給孩子支付上大學的學費。」賓夕法尼亞州的理財顧問道格拉斯·考巴克(Doglas Kobak)說,「你得考慮多存錢或晚退休。」

現在就開始為孩子上大學制定計劃。時間不等人,你必須現在就著手為孩子存夠上大學的錢,因為等到他們要上大學時,你也到了退休的年齡。

如有必要,請與專業財務人士一起制定一份計劃,既能為舒適的退休生活做好凖備,又能合理地籌備教育資金。這項工作開始得越早,你就能有更多的時間積累資金。

購買人壽保險。如果你還沒有購買人壽保險,現在是時候買一份了——但由於你的年齡有點大,所以價格可能會高一些。儘管如此,你在孩子年齡尚小時遭遇不測的概率仍然比較大,所以買保險就顯得很重要。

購買人壽保險的一般經驗是:保額應該相當於你年收入的10到12倍,但由於你有更多時間來工作和積累資產,所以你可能不需要保那麼多。如果價格真的很貴,那就考慮一半的預期保額購買20年,另外一半購買10年。在其中一個10年內,你的保險將會減少,但儲蓄應該會增加,可以彌補這種差額。

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你還可以了解一下通過雇主購買的團體人壽保險,以便彌補差額。西蒙斯表示,這往往比單獨購買更便宜,而且不必體檢。

立一份遺囑。(或者更新你已經立好的遺囑。)由於生孩子較晚,所以提前安排好身後事顯得更加重要。例如,當你去世後,便可通過遺囑為自己的孩子指定監護人。「沉浸在迎接新生兒的喜悅中,很多人都會忘記這件重要事情。」澳大利亞Atlas財富管理公司執行董事布雷特·伊萬斯(Brett Evans)說。

以後再做什麼:盡可能增加退休儲蓄。現在或許不是增加你貢獻的時候,但等到50或55歲時,就應該加把勁了。「你將進入收入最高的年份。」嘉福雷克說,「所以你也將進入較高的納稅等級,你肯定希望盡可能擴充延遲繳稅的退休賬戶。」

不要貸款。與20多歲或30出頭的父母不同,你退休前已經沒有那麼多年來償還孩子上大學的貸款。「我肯定不能建議年齡較大的父母貸款或者用盡他們自己的退休積蓄送孩子上學,」德克薩斯州理財顧問漢克·穆爾維希爾(Hank Mulvihill)說,「這是生育式自殺。」

早點跟你的孩子們展開頻繁的溝通,告訴他們你可以為他們花費多少教育資金,他們需要自己籌集多少費用。「如果你要貸款,那也應該由孩子們自己賺錢來償還。」穆爾維希爾說。

明智做法:為某些變化做好凖備。無論是誰,無論什麼年齡,有了孩子之後都需要做出一些調整。但與20多歲就生孩子的人相比,40多歲再要孩子的人或許要面臨更大的衝突。「40多歲的人財務已經非常獨立,他們現在需要考慮新的家庭成員。」嘉福雷克說,「這可是一筆不小的開銷。」

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(責編:友義)

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