新婚必修課:如何避免財務影響婚姻和愛情

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拉娜·阿克塞爾羅德(Lana Axelrod)和阿蘭·帕爾曼(Alan Perlman)在 2014 年結婚的時候,他們很高興將兩個人的資產合併到一起。「我們擁有相似的理財方法,價值觀一致,而且我們認為結婚就意味著分享一切,」住在紐約市的 33 歲阿克塞爾羅德說。

為此,他們開立了一個聯名賬戶,將他們的結婚禮金存到裏面,並且開始每個月將他們的工資也存入此賬戶。他們約定使用同一張信用卡支付所有開銷,並且將此卡與他們個人財務管理網站 Mint.com 上的個人賬戶綁定,以便跟蹤記錄每筆交易。他們制定了一項償還他們的合併學生貸款的計劃,然後又為退休和其他儲蓄開立了另一個聯名投資賬戶。

「我們經常坦誠地談論我們的財務狀況,」阿克塞爾羅德說。「這讓我們感覺更親密,因為我們感覺就像一個團隊,共同應對生活問題並嘗試為我們創造更美好的未來。」

無可否認,阿克塞爾羅德和帕爾曼具有先見之明。阿克塞爾羅德很奇怪為什麼社會上沒有專門針對夫妻的財務資源,於是她用她自己的資金創立了一家名為 SageCouple 的公司。其網站已於去年啟動,向生活伴侶們提供理財講習班。

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Image caption 蜜月後的宿醉期?財務問題可能會在婚後第一天就顯露出來。

對於世界上大多數人而言,婚姻並不意味著資產的簡單合併。在美國,根據 SunTrust Bank 的一項調查,資產是導致夫妻關係緊張的首要原因。在英國,根據 Money Advice Service 的調查,平均每對夫婦每年會圍繞錢的問題爭吵 39 次,而且 24% 的已婚夫婦說他們的配偶如果知道他們的真正財務狀況會「失望、生氣或驚訝」。在澳大利亞,錢是夫妻爭吵的最大原因之一,根據 Relationships Australia 的調查,近 85% 的人相信金錢問題會導致夫妻分手。

「在您的一生中,無論何時,結婚都意味著一場巨變,需要慎重對待,」華盛頓 Egan, Berger & Weiner 公司的理財規劃師霍華德·普雷斯曼(Howard Pressman)說道。

以下是關於在交換結婚誓言之後如何處理財務問題的一些建議:

需要做的事:凖備好就您的財務狀況坦誠布公,並且凖備好接受您的伴侶及其所有財務問題。「關於你們的收入、支出、財產和債務,你們必須彼此保持近乎殘忍的誠實,」美國弗吉尼亞州 Focus Wealth Management 公司的理財規劃師蘇珊·切森(Susan Chesson)說。「如果您對您的配偶的財務狀況不甚了解,那就不應實行財務合併。」

您需要凖備多久:如果您打算結婚,您應在訂婚之後盡快討論錢的問題,越快越好,特別是因為,根據 TheKnot.com 的調查,現在在美國結婚一般至少需要 3 萬美元。此外,如果您打算與某人共度餘生,請了解對方對於錢的看法,他/她會給您打來多少債務和財產以及對於退休有何打算。

立即開始:齊心協力。新婚夫婦常犯的最大錯誤之一就是各自有不同的財務目標。所以,請討論你們夫妻二人希望實現什麼財務目標,然後一起努力。「如果你們在存錢打算買房子,則雙方都應為這個財務目標做出貢獻,否則就會導致矛盾,」澳大利亞紹斯波特的 Atlas Wealth Management 公司的總經理布雷特·埃文斯(Brett Evans)說。「如果夫妻中一人在購物或享受生活,而另一人在節約一切可用資金,就不會實現一個良好的結果。」

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Image caption 與伴侶對金錢保持相同的態度有助於鞏固你們的關係。

有一種有趣而且沒有壓力的方法可以評估您的財務觀念:「討論一下您會如何花掉 1,000 萬美元。「很多時候,當夫妻坐下來討論錢的問題時,他們會很嚴肅,」美國佐治亞州 Transition Planning & Guidance 公司的理財規劃師佩爾紹德(Niv Persaud)說。「如果您讓它充滿樂趣,您就可以發現對您的另一半來說什麼最重要。它讓您可以開始追求夢想,幫助您制定您想要實現的目標。」

制定預算。這個不可避免。如果你們要實現共同的目標,就需要制定行動計劃,哪怕是比較寬鬆的計劃。「總結一下收入、支出,然後決定如何公正地管理家庭財務,」多倫多 Simmons Financial Planning 公司的理財規劃師香農·李·西蒙斯(Shannon Lee Simmons)說。

一個建議:如果你們不合併銀行賬戶,則應開立一個聯名賬戶,各自將與你們的收入相稱的錢存入此聯名賬戶。例如,如果你的收入佔家庭收入的 70%,那你就應該支付該賬戶 70% 的錢。

更新您最親最愛的人的信息。請確保在退休時更新您的指定受益人,如果您打算在您死後將您的存款留給配偶,請確保更新其他賬戶以反映您的最新婚姻狀況。

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處理保險問題。結婚並不一定意味著您需要購買人壽保險或殘疾保險,但是您可能會有此需要。「一旦你們有了在經濟上依賴於你們的人,如果這些人在你們失去其中一個養家糊口的家庭支柱之後,生活會出現困難,那你們就需要購買人壽保險,」普雷斯曼說。

例如,如果你們一起租住一間公寓,供一所房子或養一個孩子,失去收入來源就會有所影響。

後續行動:拜訪一名遺產計劃律師。如果你們沒有孩子或重大資產,可能尚且不需要立遺囑。但是,您需要擁有反映您的新婚狀況的授權書。這意味著,可能需要指定由您的配偶在您失去行為能力和無法做出醫療決策與財務決策時,代表您做出此類決策。這在出現緊急情況時非常有用。

如果這是您的第二次婚姻,而且你們雙方有一方有孩子,拜訪一名擅長遺產計劃的律師很重要。例如,如果您在前一次婚姻中有一個孩子,您可能需要通過遺囑明確指定將某些財產留給他,因為很多政府會在您死後自動將您的財產繼承給您的新配偶,完全忽略您的孩子。

採取更明智的做法:如有必要,向專業人員尋求幫助。並非每個人都擅長與其配偶討論錢的問題。諮詢對具體情況沒有情感偏向的獨立第三方(例如理財規劃師或婚姻顧問)可能是保持您的婚姻處於良好狀態的最佳方法。「實際上很多人對於個人財務問題感到不自在或感覺不了解,這會是處理這個情況的一個非常有效的方法,」切森說。

請訪問 BBC Capital 閱讀 英文原文

(責編:友義)

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