夕陽婚:退休的美夢還是噩夢?

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Image caption 第二次婚姻。(圖片來源:Thinkstock)

在2007年失去了第二任丈夫後,53歲的艾迪·托爾琴(Edie Tolchin)又開始約會了。她當時遇到了同樣喪偶的肯·羅賓森(Ken Robinson),他們很快就開始談婚論嫁了。

「有些人不喜歡結婚,」家住美國新澤西州的托爾琴說,「有的人就喜歡獨處,但我確實渴望結婚,我感到很孤獨。」

於是在2014年,這對年齡分別為60和63歲的愛人喜結連理。

多數新婚夫婦都會完全沉溺在新奇和幸福之中,但與他們不同的是,這對老年夫婦結婚後立刻找到了遺產規劃律師。他們在那裏制定了一份計劃,為自己的婚姻和托爾琴與前夫共同生育的兩個孩子做好了安排。「我們把所有事情都安排妥當了。」托爾琴說。

二婚(或三婚)要面臨很多挑戰,因為夫妻雙方可能都攜帶著幾十年來積累的大量財產步入婚姻的殿堂。不僅如此,他們往往還要面臨撫養子女和孫輩,以及遺產繼承等問題。

「此時有很多事情需要考慮。」華盛頓特區 Egan, Berger & Weiner 公司的財務規劃師霍華德·普雷斯曼(Howard Pressman)說。

Image caption 在60多歲甚至更老的時候結婚,需要考慮的絕不僅僅是彼此的關係。(圖片來源:Thinkstock)

根據英國國家統計局的數據,該國在接近70歲時結婚的男性人數已經增長了25%,女性則增長了21%。而根據皮尤研究中心(Pew Research Center)的數據,55至64歲的美國人有67%選擇再婚,65歲或65歲以上的人群再婚比例達到50%。

如果你想再次步入婚姻殿堂——這一次可能會長出更多的白髮——那就應該牢記下面的事情。

再婚的代價:需要制定一些計劃才能判斷婚姻對所有財產產生的影響。除了找到伴侶外,婚姻還關係到很多問題——尤其是在這個人生階段。

「你必須明白自己向對方做出了財務承諾,」加拿大英屬哥倫比亞省 JYC Financial 公司的財務和遺產規劃師茱莉亞·鐘(Julia Chung)說,「我認為,當人們退休或年邁時,他們就不會這樣思考婚姻。」

籌備時間:需要花費充足的時間來確保你的確明白婚姻將對你的財務狀況產生何種影響,並考慮你希望事態如何發展。「我們所做的第一件事就是花大量的時間與之展開溝通,了解他們希望自己身故後如何分配財產。」普雷斯曼說。

還必須明白一件事情:一旦你喪失行為能力,這個人將會默認替你做主——反之亦然——除非你擁有足夠的財務和健康能力,讓律師為你指派其他人。你們必須要溝通你在這些情況下的願望。如果不能在結婚前展開這樣的對話,那就應該重新考慮你是否願意與此人合法地「綁在一起」。

Image caption 退休之後,婚姻、離婚和死亡所帶來的影響與退休前截然不同,所以應該在結婚前探討這些問題。(圖片來源:Getty Images)

現在要做的事:了解婚姻在你所在的地區意味著什麼。根據你所在的州、省或國家的不同,婚姻的法律意義也有所差異。例如,加拿大每個省的《家事法》各不相同。

「你的婚前財產可能永遠屬於你自己。」茱莉亞·鐘說,「也有可能經過一段時間,你就要與配偶平分財產。如果一個人已經攢了幾十年的錢,他必然非常擔心這一問題。」

美國不同的州同樣存在這種問題。「每個州都針對結婚、離婚和死亡制定了不同的規定。」加州財務規劃師維基·亞當斯(Vickie Adams)說,「婚姻是一份協議,你肯定想知道這究竟會對你產生何種影響。」

評估財政福利。根據你所在地方不同,以及你所處的環境差異,婚姻將對你獲得的財政福利產生影響。在美國,一對夫婦的收入可能會影響他們獲得的社會安全補助金,甚至會導致你失去以離婚人士的身份獲得的福利——或者從之前的婚姻中得到的財務支持。

在加拿大,如果目前可以獲得保障性收入補助金,那麼在增加了配偶的收入後,你可能就將無法繼續享受這項福利。最好能諮詢財務規劃師,或者直接諮詢政府福利部門。

稅務問題。夫妻的合併收入將如何影響你的稅率等級,以及你今後的納稅額?「你突然之間多了一份收入,」普雷斯曼說,「稅率等級難免會提升一個等級,至少會有部分收入受到影響。」

考慮簽訂婚前協議。這份文件將對婚姻破裂帶來的影響作出明確規定。找律師起草婚前協議似乎不夠浪漫。「但這其實是你能做的最浪漫的事情,」茱莉亞·鐘說,「你等於在說,『你是我的摯愛,保護你的財產對我十分重要。』」

討論遺產計劃和其他願望。這似乎有點不吉利,但結為法律上的夫妻會對你身後的財產分配產生影響。所以,你需要根據新組建的家庭狀況調整已經制定的遺產計劃,或者制定一份新計劃。例如,很多在之前的婚姻中有孩子的人都希望在去世後由自己的孩子繼承遺產。

「我親眼看到過這種情況:一對夫婦二婚後,其中一方去世了,但由於所有財產都署上了兩個人的名字,所以這些財產都歸健在的一方所有。」普雷斯曼說,「後來,健在的一方說,『我不會給他們的孩子留下任何東西。』這時就會出大問題。」

某些國家的問題恰恰相反。在法國,子女是「受保護的繼承人」,所以他們有權繼承其親生父母的一部分遺產。「由於沒有制定適當的規劃,倘若健在的人是繼父或繼母,他或她就有可能得不到充分保護。」法國 Spectrum IFA Group 合伙人達芙妮·福克斯(Daphne Foulkes)說。

如果此事對你很重要,那就要合法而明確地處理此事。「如果沒有書面內容,也沒有簽訂約束性的法律文件,那就毫無意義。」普雷斯曼說。

以後要做的事:重新考慮你的財產受益人。一旦再婚,就應該認真了解你所有賬戶的受益人——包括退休金賬戶和保險政策——確保這些受益人仍然符合你的意願。例如,你或許希望將前配偶從文件中刪除,或者讓你的子女與新配偶平分自己的財產。

講究方法:與家人坐下來溝通。在理想情況下,應該在結婚前採取這些措施,但如果未能實現,也必須在結婚之後完成這些事情。應該讓你的孩子知道家庭財務狀況將面臨什麼狀況,你的婚姻會對他們產生何種影響——因為他們很可能會有疑問。

「經驗表明,最好的辦法就是盡可能透明。」茱莉亞·鐘說,「你可以告訴他們,『我制定了一份計劃,這些都是律師提出的擔憂,而這些則是我們探討的解決方案。』」

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