"Раньше украсть деньги клиентов было просто": как ЦБ ведет реформу банковского надзора

  • 6 октября 2016
Эльвира Набиуллина Правообладатель иллюстрации RIA Novosti
Image caption Эльвира Набиуллина после своего прихода в ЦБ начала очищение банковского сектора

На этой неделе своих постов лишились два зампреда правления Банка России, проработавшие в ЦБ по нескольку десятков лет. Это свидетельство начала глобальной реформы банковского надзора, иницированной руководством ЦБ, уверены эксперты. К ней подтолкнули недавние скандалы, в том числе с Внешпромбанком, и задержание полковника МВД Дмитрия Захарченко.

Со своих постов ушли два зампреда ЦБ Михаил Сухов и Алексей Симановский, занимавшиеся в основном банковским надзором и помощью проблемным банкам. Курировать банковский надзор после их ухода будет первый зампред Дмитрий Тулин, а финансовым оздоровлением банков займется еще один первый зампред - Сергей Швецов.

"Очень большая реформа"

ЦБ таким образом пытается улучшить надзор над российскими банками. За последние годы по инициативе регулятора лицензий лишились сотни банков, проводивших сомнительные операции с деньгами вкладчиков. Однако во многих случаях надзорные органы реагировали слишком поздно. Часто из-за этого собственники и руководители банков успевали вывести из них деньги и скрыться с ними.

В итоге клиенты банков теряли свои вклады, из бюджета приходилось тратить средства на помощь банкам и выплату компенсаций, а вернуть по сути украденные деньги было почти невозможно.

По мнению председателя совета директоров ЗАО "Национальная резервная корпорация" и банкира Александра Лебедева, это "очень большая реформа", основная цель которой - защита денег вкладчиков от различных злоупотреблений в случае банкротства банков.

"Качество банковского надзора в России надо оценивать через простой факт, что с 2006 года после убийства первого вице-президента ЦБ Андрея Козлова и до, скажем, банкротства Внешпромбанка [21 января 2016 года ЦБ отозвал у банка лицензию] из российской банковской системы было выведено клиентских денег минимум на 75 млрд долларов, в том числе - путем мошенничества", - оценил Лебедев.

Действительно, нередко в банках, лицензии которых отбирает ЦБ, пропадают деньги вкладчиков, а государству приходится выплачивать компенсации физическим лицам. Агентство по страхованию вкладов компенсирует до 1,4 млн рублей тем, кто положил деньги на депозит в обанкротившемся банке. Если у человека вклад в обанкротившемся банке превышал эту сумму, то он, скорее всего, ее терял.

По оценке международного рейтингового агентства Fitch, с 2013 по 2015 годы государство потратило на санацию банков и выплаты возмещения вкладчикам обанкротившихся банков 3,3 трлн рублей, напоминает начальник департамента финансового анализа и экономических исследований КБ "Альба Альянс" Ольга Беленькая.

В случае банкротства компенсации выплачивают только физическим лицам, а юридические лица чаще всего теряют вложенные в банк деньги, дополняет она.

Что изменилось в ЦБ на этой неделе?

В понедельник вечером на сайте ЦБ появилось заявление Эльвиры Набиуллиной, в котором говорилось о важном назначении: с 17 октября банковское регулирование и надзор будет курировать Дмитрий Тулин. При этом Набиуллина обещала передать департаменту банковского надзора больше функций и полномочий.

Кроме того, в сообщении банка говорилось о создании отдельной службы анализа рисков кредитных и некредитных организаций, а также департамента ликвидации и оздоровления финансовых институтов.

Правообладатель иллюстрации RIA Novosti
Image caption Эксперты полагают, что Тулин сможет повысить эффективность банковского надзора

Фактически все вновь созданные организации будут следить за банками, вырабатывать им "правила игры" и заниматься решением возникающих у них проблем.

"Ведомости" со ссылкой на чиновников, знакомых с обсуждением реформы, пишут, что ключевым моментом станет отделение банковского надзора от лицензирования и финансового оздоровления банков. До сих пор оба эти направления курировал первый зампред Алексей Симановский, который покидает свою должность 17 октября и становится советником Набиуллиной.

Тулин будет заниматься только банковским надзором. По данным "Ведомостей", лицензированием банков и их финансовым оздоровлением будет занимать первый зампред Сергей Швецов. Именно на него лягут, по данным газеты, процесс ликвидации и финансового оздоровления банков и других участников финансовой системы.

В пресс-службе ЦБ Би-би-си подтвердили назначение Швецова.

Чистка рядов

Покидающий свой пост зампреда ЦБ Сухов с 2002 по 2012 годы возглавлял департамент лицензирования и финансового оздоровления банков. В эти же годы Симановский возглавлял департамент банковского регулирования и надзора.

Эксперты, опрошенные Русской службой Би-би-си, связывают уход Симановского и Сухова с постов зампредов с низкой эффективностью банковского надзора и несколькими скандальными отзывами лицензий у банков. Набиуллина, полагают аналитики, ищет новых людей, не слишком сильно связанных с прежней неэффективной системой надзора, которая привела к потерям денег вкладчиков и бюджета.

Правообладатель иллюстрации RIA Novosti
Image caption Решением проблем банков, попавших в тяжелую ситуацию, займется Сергей Швецов

"Назначение Дмитрия Тулина позволит сделать его [надзор] более содержательным, своевременным и независимым от возможных неформальных связей представителей банков и регулятора, которые могли сложиться за долгий период деятельности прежних руководителей блока", - полагает Беленькая.

Лебедев напрямую говорит о "чистке" в ЦБ и силовых структурах. Он напоминает об аресте полковника МВД Дмитрия Захарченко, которого обвинили в коррупции.

При обысках у Захарченко нашли большие суммы денег, которые СМИ связывают с делом о хищении 26 млрд у "Нота-банка", лишившегося лицензии в ноябре 2015 года. В постановлении суда об аресте Захарченко, по сообщению информагентств, говорилось о том, что он предупредил финансового директора банка Галину Марчукову об обысках по делу о банкротстве банка. Захарченко свою вину отрицает. Марчукова, а также совладельцы банка Вадим Ерохин и его старший брат Дмитрий Ерохин арестованы по делу о хищениях из банка.

По мнению начальника аналитического управления банка БКФ Максима Осадчего, последней каплей, которая привела к уходу Сухова и Симановского, стал скандал в кафе Elements. Эксперт напоминает, что именно после этого прошли обыски у полковника МВД Дмитрия Захарченко, в ходе которых нашли деньги, связанные, судя по всему, с "Нота-банком".

Аналитики полагают, что после кадровой перестройки повысится качество регулирования банковского сектора.

"Практически сегодня красть клиентские деньги из банков невозможно, а раньше ничего не было проще, просто раз плюнуть - хоть с помощью технических кредитов, хоть покупкой ценных бумаг, хоть через прямые аферы, например, вынос наличными через подставных клиентов", - поясняет Лебедев.

Правообладатель иллюстрации RIA Novosti
Image caption Дело обвиненного в коррупции полковника МВД Дмитрия Захарченко следствие связывает с делом о банкротстве "Нота-банка"

А ЦБ сможет, по его мнению, задуматься о том, как вернуть те деньги, которые бывшие собственники и руководители банков успели вывести за границу.

Ольга Беленькая полагает, что процесс очищения банковского сектора продолжится. "Руководство ЦБ ранее предполагало, что этот процесс продлится примерно до середины 2017 года, однако, на мой взгляд, это слишком оптимистичная оценка", - полагает она.

"Мы видим, что поток отзывов лицензий продолжается, выявляются все новые "дыры" в капитале банков, недостоверность отчетности, скрытые ("забалансовые") вклады", - описывает она состояние сектора.

Правообладатель иллюстрации RIA Novosti
Image caption Эксперты полагают, что банкротство Внешпромбанка стала одним из проявлений неэффективности банковского надзора ЦБ

По мнению Александра Лебедева, все банки, у которых ЦБ отобрал лицензии, отличались друг от друга лишь объемом недостачи средств вкладчиков: где-то было 10-20%, а где-то 100%.

В пример он приводит Внешпромбанк и Межпромбанк Сергея Пугачева, которого российские власти обвиняют в преднамеренном банкротстве банка. АСВ судится с Пугачевым в Великобритании уже несколько лет.

Осадчий также отмечает недостатки банковского регулирования ЦБ и приводит в пример несколько случаев, когда, по его мнению, ЦБ отзывал лицензии у банков со слишком серьезным запозданием, хотя эксперты до этого неоднократно обращали внимание на проблемы этих банков.

Росинтербанк

19 сентября этого года ЦБ отозвал лицензию у Росинтербанка, обвинив его в нарушении законодательства. В официальном заявлении ЦБ пожаловался на то, что руководство банка мешало работе назначенной регулятором временной администрации.

Росинтербанк занимал, по данным на 1 сентября, 68-ое место в банковской системе РФ.

На этой неделе Агентство по страхованию вкладов сообщило о начале выплат страхового возмещения вкладчикам банка. Всего на это АСВ планирует потратить 49,2 млрд рублей. Фактически это означает, что АСВ и ЦБ не нашли деньги вкладчиков, а компенсировать потери придется из бюджета.

АСВ сообщило, что в действиях прежнего руководства и собственников банка есть признаки уголовно наказуемых деяний.

Осадчий полагает, что проблемы у банка были заметны еще несколько лет назад. В Росинтербанке, по его словам, было много выходцев из АМТ-Банка, который потерял лицензию еще в 2011 году.

Тогда банкротство банка также привело к крупным потерям у его вкладчиков и кредиторов, так как у АМТ-банка не было необходимых для выплат денег. Владельцем АМТ-банка был казахский бизнесмен Мухтар Аблязов, который находится с июля 2013 года в заключении во Франции. АМТ-банк какое-то время был частью казахского "БТА-банка", которым также владел Аблязов. В России и Казахстане его обвиняют в крупных мошенничествах. Россия добивается от Франции его экстрадиции.

Правообладатель иллюстрации RIA Novosti
Image caption Эксперты предупреждали о проблемах Росинтербанка еще несколько лет назад, а его лицензию ЦБ отозвал лишь в сентябре этого года

По мнению Осадчего, связь АМТ-Банка и Росинтербанка была очевидна, но банк продолжал работать, "как ни в чем не бывало", после отзыва лицензии АМТ-Банка.

Осадчий также отметил, что банк привлекал клиентов достаточно высокими ставками по депозитам. В августе этого года банк, например, брал депозиты на срок выше 1 года под ставку в 12,48%. Сбербанк в это же время, например, привлекал депозиты на такой же срок под 8,57%, ВТБ 24 - под 10,05%, а "Альфа-банк" - под 9%.

"В то же время вклады в этом банке стагнировали. Обычно такое сочетание является явным признаком "тетрадки" или забалансовых вкладов. Так называются вклады, которые не отражены в официальной отчетности банка", - поясняет эксперт.

Мособлбанк

"Забалансовыми вкладами "баловался" и Мособлбанк, который был отправлен на санацию в мае 2014 года", - утверждает Осадчий. По его словам о проблемах в Мособлбанке начали говорить еще за два года до начала санации.

Процедурой оздоровления банка занимается "СМП Банк", акционерами которого являются Аркадий и Борис Ротенберги.

Правообладатель иллюстрации RIA Novosti
Image caption "СМП Банк" потратил в первые месяцы после начала санации Мособлбанка 60 млрд рублей, чтобы избежать паники вкладчиков

В заявлении ЦБ напрямую говорится о "масштабных операциях" по скрытию вкладов физических лиц в Мособлбанке. В рамках этих операций, заявил ЦБ, "осуществлялось списание денежных средств со счетов физических лиц без их ведома с последующим зачислением на счета компаний ... и их выводом за баланс банка".

В ноябре 2015 году председатель советов директоров "СМП банка" и Мособлбанка Артем Оболенский в интервью "Ведомостям" рассказал, что за балансом банка находилось около 350 тысяч вкладов населения. Лишь в первые 3-4 месяца, по словам Оболенского, банку пришлось выплатить населению примерно 60 млрд рублей, чтобы избежать паники.

"Дыра" в банке (то есть разница между активами и обязательствами), по словам Оболенского, составила 106 млрд рублей. При этом "СМП Банк" получил от государства 172 млрд рублей на оздоровление Мособлбанка.

Внешпромбанк

Практически все эксперты, вспоминая примеры неэффективного банковского регулирования, говорят о Внешпромбанке, который был лишен лицензии ЦБ в конце января этого года. ЦБ сообщил о разнообразных операциях по выводу активов, которые проводил банк.

Изначально в ЦБ оценили, что обязательства банка превышают его активы на 187,4 млрд рублей. АСВ позднее сообщило, что объем требований к банку достиг 215 млрд рублей. В марте суд признал организацию банкротом.

Совладелица банка Лариса Маркус была арестована, а акционер банка Георгий Беджамов объявлен в розыск. СМИ сообщали, что он бежал сначала в Монако, а потом в Лондон.

В СМИ Внешпромбанк напрямую называют "пирамидой", при этом в ней застряли деньги многих чиновников и государственных компаний. РБК сообщало, что Маркус обладала широкими связями среди российской элиты. Многие депутаты, чиновники и бизнесмены были ее друзьями и знакомыми и заодно открывали счета в банке.

Правообладатель иллюстрации RIA Novosti
Image caption Возмещать потери вкладчиков Внешпромбанка и других потерявших лицензию банков приходится АСВ

По мнению Осадчего, история Внешпромбанка иллюстрирует еще одну важную проблему.

"[Им] владели Георгий Беджамов и Лариса Маркус - дети ассирийского вора в законе Авдыша Беджамо, убитого еще в 1995 году. У банка сомнительные собственники и он проводит сомнительные операции, и в то же время он продолжает работать и сохраняет лицензию вплоть до января этого года", - подчеркивает эксперт.

Новости по теме