无法负担房贷?就从大屋换小屋

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家就是自己的王国——直到屋顶开始漏雨,或是房产税涨了,又或者你丢了工作为止。或者也许你只是低估了买一套五个卧室的大房子该付出多大成本。突然间,你得想尽办法偿还月供,而且感到越陷越深。

对于房屋维护以及其它意想不到的开销,房产所有人并不总是准备充分。根据不动产网站特拉利亚(Trulia)针对全美后悔购置自己房产的人所做的一项调研显示,12%的人觉得本该在更好地了解应付成本之后再做决定,11%的人觉得他们本该选一所更小的房子。

根据抵押贷款机构大洋金融(Ocean Finance)的调查,在英国,有十分之一的房产所有人后悔购买了房子,12%的人说买房子比他们料想的要麻烦得多,6%的人表示他们其实付不起抵押贷款。

“总的说来,人们的住房超过了需求,”美国威斯康辛州的莎士比亚财富管理公司(Shakespeare Wealth Management)财务顾问凯文·里尔顿(Kevin Reardon)说,“我听过这样的说法:‘三十年前,四个孩子的家庭住在面积两千平方英尺的房子里,现在只有两个孩子的家庭的住房面积却是四千平方英尺。’”

发现自己无法承担自己所住的房子让人倍感压力。如果因为房子让自己变得拮据,你应该考虑以下的事情。

需要花费什么代价:你得知道需要付多少,然后看看自己兜里的钱,并且面对那些数字。承认自己花得过多或者赚得太少的确很难,但是如果买这栋房子从财务角度不可行,你只能换一栋小一些的。

需要多久做准备:如果你手头现金不够,你肯定希望马上行动,而不愿多等。但是你需要花点时间来做做计算。“很多时候人们并不真的愿意核算自己的开支,”财务和不动产顾问茱莉娅·钟(Julia Chung)说,她为加拿大卑诗省兰利(Langley, British Columbia in Canada)的方面咨询公司(Facet Advisors)工作,“一用到数字核算,他们就觉得难受。”

你可以考虑使用类似薄荷(Mint)这样的应用程序,这个程序在很多国家都能使用,它会帮你从银行和信用卡机构获取数据并输入系统,这样你就能将自己所有的收入和花费放在一起进行通览。“对于那些不善于坐下来分析数据的人来说,应用程序是个非常有用的出发点,”钟说道。

马上动手:找出问题。这是一个现金流的问题,还是现金管理问题?换句话说,你到底是因为没赚到足够的钱以应付房子的开支而陷入麻烦,还是你的预算不够细致而且每个月在不必要的地方花了太多钱?

确定你的时间周期。这是一个临时性的问题吗,比如你刚丢了工作,或者配偶为了照顾孩子辞了职?你能否找到一个薪水更高的新工作,或是大幅削减你的开销直到你的配偶重返职场?

“如果你今天丢了工作,并且你觉得你的世界好像坍塌了,很可能你在未来一到两个月才能找到一份新工作,那你接下来两个月能做什么?”钟说道。

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对于暂时的困难,你可以做些短期的调整以解决问题。你的家人能借钱给你吗?或者你找一份兼职工作作为副业以弥补差额?“还有,看看你能卖点什么,”钟说道,“通常我们都会消费过度买些价钱很贵但是根本用不上的东西,从电器到艺术品到衣服。上克雷格分类列表网站(Craigslist)换些短期内使用的现金。”全世界各地都能用到克雷格分类列表这个网站,而桉树(Gumtree)和易趣(eBay)这样的网站还允许你把多出来的物品转让出去。

跟你的抵押贷款经理谈谈。如果你的月供已经逾期,跟你的贷款人聊可能让你觉得难以启齿。如果你确实无法按时支付月供,你还是得给贷款人打个电话——可能会有些其它融资办法。很多贷款机构会提供延期选项,需要你之后支付滞纳金。如果你知道自己需要缓期支付,提前跟你的贷款机构打电话,让他们了解这一情况,你有可能免缴滞纳金——不过别反复这样做。

别动你的退休金。从你的退休金账户里提款以应付房贷的时候,要仔细考虑清楚。“我真的不喜欢看到客户从401k养老保险账户或者其他退休金账户里提钱,就算是为了还贷,”乔治·加利亚第(George Gagliardi)说,他是美国科罗曼德马萨诸塞州财富管理公司(CoromandelWealth Management)的理财顾问,“这笔钱很少再还回来,这会产生额外的税负,已经失去养老保险收益和税的递延(tax deferral)。”

获得某些客观性的意见。如果你没算清楚,或者无法做出决定,你可以考虑寻求财务顾问的帮助,这些人能够帮你搞定这些数字。一位财务顾问能够通过一些图表帮你理解买或者不买大房子对你未来财务有什么影响。“人们能够理解图表,”里尔顿说,“假设你不换小房子,让我们看看这样对你未来的财务变化有什么影响。图表能够显示出,如果他们做了X,他们的结果就是Y。”

晚些再做:换小房子。如果你确实无法负担你的房子——或者花费太大以至于你退休的时候已经没钱,或者无法达到其他生活目标——你就该考虑卖掉它,买一栋更便宜的,或者考虑把它租出去一段时间。

卖掉自己的房子的确让人心酸,你把房子当作地位的象征或是早已居住多年,但是更少的贷款——与之相应的更少的水电、维护、保险和房产税开支——会是个解脱。“如果有人这么做了,总会感叹一声‘啊哈’,就好像是说‘我们为什么没早点这么做?’”

取决于你住在哪里,租房子是另一个选择,这样更便宜。你不用再担心房产税、房屋保险(租客的保险便宜得多),或者大件设施损坏后的维修费用。

要更明智:克服它。“一旦你认识到问题,克服感情障碍并且接受换个小房子就非常重要,”里尔顿说,“很多人把换小房子视为经济上的失败而不采取行动,这会让事情变得更糟。”

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(责编:友义)

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