新婚必修课:如何避免财务影响婚姻和爱情

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拉娜·阿克塞尔罗德(Lana Axelrod)和阿兰·帕尔曼(Alan Perlman)在 2014 年结婚的时候,他们很高兴将两个人的资产合并到一起。“我们拥有相似的理财方法,价值观一致,而且我们认为结婚就意味着分享一切,”住在纽约市的 33 岁阿克塞尔罗德说。

为此,他们开立了一个联名账户,将他们的结婚礼金存到里面,并且开始每个月将他们的工资也存入此账户。他们约定使用同一张信用卡支付所有开销,并且将此卡与他们个人财务管理网站 Mint.com 上的个人账户绑定,以便跟踪记录每笔交易。他们制定了一项偿还他们的合并学生贷款的计划,然后又为退休和其他储蓄开立了另一个联名投资账户。

“我们经常坦诚地谈论我们的财务状况,”阿克塞尔罗德说。“这让我们感觉更亲密,因为我们感觉就像一个团队,共同应对生活问题并尝试为我们创造更美好的未来。”

无可否认,阿克塞尔罗德和帕尔曼具有先见之明。阿克塞尔罗德很奇怪为什么社会上没有专门针对夫妻的财务资源,于是她用她自己的资金创立了一家名为 SageCouple 的公司。其网站已于去年启动,向生活伴侣们提供理财讲习班。

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Image caption 蜜月后的宿醉期?财务问题可能会在婚后第一天就显露出来。

对于世界上大多数人而言,婚姻并不意味着资产的简单合并。在美国,根据 SunTrust Bank 的一项调查,资产是导致夫妻关系紧张的首要原因。在英国,根据 Money Advice Service 的调查,平均每对夫妇每年会围绕钱的问题争吵 39 次,而且 24% 的已婚夫妇说他们的配偶如果知道他们的真正财务状况会“失望、生气或惊讶”。在澳大利亚,钱是夫妻争吵的最大原因之一,根据 Relationships Australia 的调查,近 85% 的人相信金钱问题会导致夫妻分手。

“在您的一生中,无论何时,结婚都意味着一场巨变,需要慎重对待,”华盛顿 Egan, Berger & Weiner 公司的理财规划师霍华德·普雷斯曼(Howard Pressman)说道。

以下是关于在交换结婚誓言之后如何处理财务问题的一些建议:

需要做的事:准备好就您的财务状况坦诚布公,并且准备好接受您的伴侣及其所有财务问题。“关于你们的收入、支出、财产和债务,你们必须彼此保持近乎残忍的诚实,”美国弗吉尼亚州 Focus Wealth Management 公司的理财规划师苏珊·切森(Susan Chesson)说。“如果您对您的配偶的财务状况不甚了解,那就不应实行财务合并。”

您需要准备多久:如果您打算结婚,您应在订婚之后尽快讨论钱的问题,越快越好,特别是因为,根据 TheKnot.com 的调查,现在在美国结婚一般至少需要 3 万美元。此外,如果您打算与某人共度余生,请了解对方对于钱的看法,他/她会给您打来多少债务和财产以及对于退休有何打算。

立即开始:齐心协力。新婚夫妇常犯的最大错误之一就是各自有不同的财务目标。所以,请讨论你们夫妻二人希望实现什么财务目标,然后一起努力。“如果你们在存钱打算买房子,则双方都应为这个财务目标做出贡献,否则就会导致矛盾,”澳大利亚绍斯波特的 Atlas Wealth Management 公司的总经理布雷特·埃文斯(Brett Evans)说。“如果夫妻中一人在购物或享受生活,而另一人在节约一切可用资金,就不会实现一个良好的结果。”

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Image caption 与伴侣对金钱保持相同的态度有助于巩固你们的关系。

有一种有趣而且没有压力的方法可以评估您的财务观念:“讨论一下您会如何花掉 1,000 万美元。“很多时候,当夫妻坐下来讨论钱的问题时,他们会很严肃,”美国佐治亚州 Transition Planning & Guidance 公司的理财规划师佩尔绍德(Niv Persaud)说。“如果您让它充满乐趣,您就可以发现对您的另一半来说什么最重要。它让您可以开始追求梦想,帮助您制定您想要实现的目标。”

制定预算。这个不可避免。如果你们要实现共同的目标,就需要制定行动计划,哪怕是比较宽松的计划。“总结一下收入、支出,然后决定如何公正地管理家庭财务,”多伦多 Simmons Financial Planning 公司的理财规划师香农·李·西蒙斯(Shannon Lee Simmons)说。

一个建议:如果你们不合并银行账户,则应开立一个联名账户,各自将与你们的收入相称的钱存入此联名账户。例如,如果你的收入占家庭收入的 70%,那你就应该支付该账户 70% 的钱。

更新您最亲最爱的人的信息。请确保在退休时更新您的指定受益人,如果您打算在您死后将您的存款留给配偶,请确保更新其他账户以反映您的最新婚姻状况。

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处理保险问题。结婚并不一定意味着您需要购买人寿保险或残疾保险,但是您可能会有此需要。“一旦你们有了在经济上依赖于你们的人,如果这些人在你们失去其中一个养家糊口的家庭支柱之后,生活会出现困难,那你们就需要购买人寿保险,”普雷斯曼说。

例如,如果你们一起租住一间公寓,供一所房子或养一个孩子,失去收入来源就会有所影响。

后续行动:拜访一名遗产计划律师。如果你们没有孩子或重大资产,可能尚且不需要立遗嘱。但是,您需要拥有反映您的新婚状况的授权书。这意味着,可能需要指定由您的配偶在您失去行为能力和无法做出医疗决策与财务决策时,代表您做出此类决策。这在出现紧急情况时非常有用。

如果这是您的第二次婚姻,而且你们双方有一方有孩子,拜访一名擅长遗产计划的律师很重要。例如,如果您在前一次婚姻中有一个孩子,您可能需要通过遗嘱明确指定将某些财产留给他,因为很多政府会在您死后自动将您的财产继承给您的新配偶,完全忽略您的孩子。

采取更明智的做法:如有必要,向专业人员寻求帮助。并非每个人都擅长与其配偶讨论钱的问题。咨询对具体情况没有情感偏向的独立第三方(例如理财规划师或婚姻顾问)可能是保持您的婚姻处于良好状态的最佳方法。“实际上很多人对于个人财务问题感到不自在或感觉不了解,这会是处理这个情况的一个非常有效的方法,”切森说。

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(责编:友义)

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