如何实现50岁退休的梦想?

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8年前,朱迪·弗里德曼(Judy Freedman)的丈夫在她50岁生日前不久不幸去世了。接下来的一年间,她的两个孩子也都分别因为工作和上大学的原因而搬出家门。

面对这么多重大变故,在一家企业担任沟通总监的弗里德曼认为是时候好好审视一下自己的生活了——她认为应该比预定计划提前退休。

尽管还没有明确的退休日期,但她已经申请推迟一些工资和奖金的发放——也就是说,这些钱不会作为目前的收入发放到她的手中,而是会存入公司账户,等到她退休后再分期领取。所以,当她得以在55岁提前退休时,她已经为此做好了充分准备。

“我起初有点害怕,但现在,3年过去了。”现在已经58岁的新泽西居民弗里德曼说,“我很享受这种能够灵活掌握时间来追求个人爱好的生活。我刚刚从意大利旅行归来。”

除了推迟获取收入外,弗里德曼还可以从60岁开始领取养老金。而现在,她正在通过节俭的生活延长资源的消耗时间。她搬出了独栋别墅,住进了联排房子。不仅如此,她还密切关注自己的开支。她可以通过在自己的博客上撰写旅行和休闲文章挣一点钱,偶尔还能跟随新闻招待团获得免费旅行的机会。

她最近还通过培训成为了一名瑜伽教练。“这并不是为了赚钱,我只是喜欢瑜伽,希望与他人分享由此带来的益处。”她说,“我感觉自己在50岁之前一直在努力工作,所以我有权享受50岁之后的生活”

Image caption 如果希望自己的积蓄能花40年甚至更长时间,就需要很多存款(图片来源:Getty Images)

50岁出头就提前退休不适合心理承受能力差的人。这意味着至少要赚够之后30年的花费。根据盖洛普最近进行的一项调查,美国只有4%的在职人士期待在55岁之前退休。另一方面,根据保险公司宝成集团的调查,计划今年退休的所有英国人中有58%属于提前退休。

如果你希望在50岁出头就拥有永远属于自己的沙滩椅,享受细腻的沙子在脚趾间滑过的美妙感受,那就可以尝试以下方法。

准备工作:想要确保足够的存款,除了养成节俭的生活习惯外,提前规划也至关重要。“人们要么没存够钱,要么没有想清楚他们需要在没有收入的情况下生活多久。”多伦多Simmons Financial Planning公司财务规划师香农·李·西蒙斯(Shannon Lee Simmons)说。优秀的财务规划师可以帮助你决定通过哪些措施才能提高提前退休的成功率。

准备时间:现在就开始。准备的时间越长,提前退休的成功率就越高。“当客户在45岁到50岁之间与我们联系时,这个任务的难度就会大幅增加。”澳大利亚Atlas Wealth Management公司总经理布雷特·伊万斯(Brett Evans)说,“如果他们希望通过具体的资金数额来支持退休后的生活,而现在的存款仍有很大距离,那就必须做出巨大的牺牲来追评差距。”

现在就做:积极还债。“退休会引发现金流危机,如果因为提前退休而无法及时享受到养老金或社会保险,这种危机的影响就会更加明显。”路易斯安那州Upperline Financial Planning公司财务规划师裘德·布德罗(Jude Boudreaux)说,“拥有一套已经还清贷款的房子,即便利率很低,也可以提供坚实的基础,帮助你实现提前退休的梦想。”

Image caption 克制换房子的欲望——房子越大,开支越高(图片来源:Getty Images)

疯狂存钱。专家建议,应该将20%至30%的收入存起来才能实现提前退休。“如今的人均寿命延长了,所以退休后要从50岁活到90岁,大约是40年。”西蒙斯说,“另外,在退休后的日子里,你将不再缴纳养老保险,存款也会不断减少。所以必须有足够的积蓄才能顺利提前退休。”

了解自身健康状况。对很多美国人而言,提前退休意味着失去雇主赞助的医疗保险,因此需要自己支付相应的开支。如果你要自己负担退休后的医疗费用,那就应该认真研究你所面临的选择,并了解具体的花费,然后再做决定。

了解税收状况。提前退休会导致你在评估自己的所有积蓄和规划具有税务效率的收入流时,面临十分复杂的状况。与财务专家沟通可以帮助你避开很多陷阱,例如因为提前支取费用而面临处罚,或者搬到一个税率较高的地区。

把存款分配到多个渠道。提前退休的挑战在于,你的年龄还没有达到标准,无法在不交罚款的情况下支取传统退休账户,而养老金也尚未开始发放。“记住,如果你只有50岁。任何一个州都要再等15年甚至更长时间才能发放养老金。所以提前退休的生活开支只能完全靠自己。”法国Spectrum IFA Group合伙人彼得·布鲁克(Peter Brooke)说。

除了由雇主赞助的退休账户,还应该通过其他渠道存钱,例如美国的Roth IRA或英国的个人存款账户(ISA),以及应税账户,这样你就可以在50出头时获取资金。或许还有一些方式可以通过税前账户赚取收入,这样就能在必要的时候获得帮助。

不要盲目换大房子。当你收入增加时,应该继续居住在原先的房子里,而不应该盲目购买更大的房子。大房子的维护、保养、家具和税费成本都更高。

Image caption 彼得·布鲁克表示,如果你想在50岁退休,那就需要为未来35至40年制定一份开支计划——这能打很多局高尔夫!(图片来源:Getty Images)

教育你的孩子肩负财务责任。帮助孩子学会赚钱和理财,这将对你的退休大有裨益,因为他们从你这里寻求的财务帮助将会减少。“这就需要经常对他们说‘不’。”科罗拉多Sullivan Financial Planning公司财务规划师克里斯汀·沙利文(Kristin Sullivan)说,“如果要支付没有上限的 iPhone 帐单和体育比赛的门票,或者要为每个孩子准备20万美元上大学的费用,那就没人能在50或55岁退休。独立的成年子女对稳定退休人员的财务状况至关重要。”

稍后再做:获取其他收入来源。“在我的客户里面,能够成功提前退休的人都有可以出租的房子。”布德罗说,“我们并不推荐所有人都采用这种做法,因为其中存在很多不确定性。但如果你有一套已经还清贷款的房子可以每月贡献租金收入,那必将带来莫大的好处。”

明智一些:请认真考虑退休究竟是否符合你的需求。黛博拉·柯西(Debra Keirce)2010年从一家公司的设计工程师岗位上退休——之后成为了全职艺术家。“随着职业的发展,我可以通过从事一份最低工资的工作赚到更多钱。”54岁的弗吉尼亚居民柯西说,“我这样做是因为这可以哺育我的灵魂。我们一直要到退休才有时间追随自己的内心,对吗?这一直以来都是退休对我的意义。”

对某些人来说,职业变化或许的确令人心情舒畅,而从事一份薪水更低、但却更加有趣的职业,或许会让你感觉如沐春风。一份兼职工作可以帮助你多增加一点储蓄,但与此同时,它更重要的作用是让你追求自己一直以来的梦想,包括写小说或当老师。

“35到40年的退休生活是一段漫长的时期。”布鲁克说,“一定要为这段时间制定周密的计划。这能打很多局高尔夫!”

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