無法負擔房貸?就從大屋換小屋

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家就是自己的王國——直到屋頂開始漏雨,或是房產稅漲了,又或者你丟了工作為止。或者也許你只是低估了買一套五個臥室的大房子該付出多大成本。突然間,你得想盡辦法償還月供,而且感到越陷越深。

對於房屋維護以及其它意想不到的開銷,房產所有人並不總是凖備充分。根據不動產網站特拉利亞(Trulia)針對全美後悔購置自己房產的人所做的一項調研顯示,12%的人覺得本該在更好地了解應付成本之後再做決定,11%的人覺得他們本該選一所更小的房子。

根據抵押貸款機構大洋金融(Ocean Finance)的調查,在英國,有十分之一的房產所有人後悔購買了房子,12%的人說買房子比他們料想的要麻煩得多,6%的人表示他們其實付不起抵押貸款。

「總的說來,人們的住房超過了需求,」美國威斯康辛州的莎士比亞財富管理公司(Shakespeare Wealth Management)財務顧問凱文·里爾頓(Kevin Reardon)說,「我聽過這樣的說法:『三十年前,四個孩子的家庭住在面積兩千平方英尺的房子裏,現在只有兩個孩子的家庭的住房面積卻是四千平方英尺。』」

發現自己無法承擔自己所住的房子讓人倍感壓力。如果因為房子讓自己變得拮據,你應該考慮以下的事情。

需要花費什麼代價:你得知道需要付多少,然後看看自己兜裏的錢,並且面對那些數字。承認自己花得過多或者賺得太少的確很難,但是如果買這棟房子從財務角度不可行,你只能換一棟小一些的。

需要多久做凖備:如果你手頭現金不夠,你肯定希望馬上行動,而不願多等。但是你需要花點時間來做做計算。「很多時候人們並不真的願意核算自己的開支,」財務和不動產顧問茱莉婭·鐘(Julia Chung)說,她為加拿大卑詩省蘭利(Langley, British Columbia in Canada)的方面諮詢公司(Facet Advisors)工作,「一用到數字核算,他們就覺得難受。」

你可以考慮使用類似薄荷(Mint)這樣的應用程序,這個程序在很多國家都能使用,它會幫你從銀行和信用卡機構獲取數據並輸入系統,這樣你就能將自己所有的收入和花費放在一起進行通覽。「對於那些不善於坐下來分析數據的人來說,應用程序是個非常有用的出發點,」鐘說道。

馬上動手:找出問題。這是一個現金流的問題,還是現金管理問題?換句話說,你到底是因為沒賺到足夠的錢以應付房子的開支而陷入麻煩,還是你的預算不夠細緻而且每個月在不必要的地方花了太多錢?

確定你的時間週期。這是一個臨時性的問題嗎,比如你剛丟了工作,或者配偶為了照顧孩子辭了職?你能否找到一個薪水更高的新工作,或是大幅削減你的開銷直到你的配偶重返職場?

「如果你今天丟了工作,並且你覺得你的世界好像坍塌了,很可能你在未來一到兩個月才能找到一份新工作,那你接下來兩個月能做什麼?」鐘說道。

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對於暫時的困難,你可以做些短期的調整以解決問題。你的家人能借錢給你嗎?或者你找一份兼職工作作為副業以彌補差額?「還有,看看你能賣點什麼,」鐘說道,「通常我們都會消費過度買些價錢很貴但是根本用不上的東西,從電器到藝術品到衣服。上克雷格分類列表網站(Craigslist)換些短期內使用的現金。」全世界各地都能用到克雷格分類列表這個網站,而桉樹(Gumtree)和易趣(eBay)這樣的網站還允許你把多出來的物品轉讓出去。

跟你的抵押貸款經理談談。如果你的月供已經逾期,跟你的貸款人聊可能讓你覺得難以啟齒。如果你確實無法按時支付月供,你還是得給貸款人打個電話——可能會有些其它融資辦法。很多貸款機構會提供延期選項,需要你之後支付滯納金。如果你知道自己需要緩期支付,提前跟你的貸款機構打電話,讓他們了解這一情況,你有可能免繳滯納金——不過別反覆這樣做。

別動你的退休金。從你的退休金賬戶裏提款以應付房貸的時候,要仔細考慮清楚。「我真的不喜歡看到客戶從401k養老保險賬戶或者其他退休金賬戶裏提錢,就算是為了還貸,」喬治·加利亞第(George Gagliardi)說,他是美國科羅曼德馬薩諸塞州財富管理公司(CoromandelWealth Management)的理財顧問,「這筆錢很少再還回來,這會產生額外的稅負,已經失去養老保險收益和稅的遞延(tax deferral)。」

獲得某些客觀性的意見。如果你沒算清楚,或者無法做出決定,你可以考慮尋求財務顧問的幫助,這些人能夠幫你搞定這些數字。一位財務顧問能夠通過一些圖表幫你理解買或者不買大房子對你未來財務有什麼影響。「人們能夠理解圖表,」里爾頓說,「假設你不換小房子,讓我們看看這樣對你未來的財務變化有什麼影響。圖表能夠顯示出,如果他們做了X,他們的結果就是Y。」

晚些再做:換小房子。如果你確實無法負擔你的房子——或者花費太大以至於你退休的時候已經沒錢,或者無法達到其他生活目標——你就該考慮賣掉它,買一棟更便宜的,或者考慮把它租出去一段時間。

賣掉自己的房子的確讓人心酸,你把房子當作地位的象徵或是早已居住多年,但是更少的貸款——與之相應的更少的水電、維護、保險和房產稅開支——會是個解脫。「如果有人這麼做了,總會感嘆一聲『啊哈』,就好像是說『我們為什麼沒早點這麼做?』」

取決於你住在哪裏,租房子是另一個選擇,這樣更便宜。你不用再擔心房產稅、房屋保險(租客的保險便宜得多),或者大件設施損壞後的維修費用。

要更明智:克服它。「一旦你認識到問題,克服感情障礙並且接受換個小房子就非常重要,」里爾頓說,「很多人把換小房子視為經濟上的失敗而不採取行動,這會讓事情變得更糟。」

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(責編:友義)

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